Новости

22.05.2018
Верховный Суд Российской Федерации внес в Государственную Думу Федерального Собрания Российской Федерации поправки к проекту федерал...
08.02.2018
  С 2018 года предоставлены более широкие возможности использования материнского капитала Семьи с низкими доходами полу...
21.11.2017
Отсутствие различий в правовом статусе военнослужащих, предполагает предоставление им одинакового объема социальных гарантий, в том ...

Споры со страховыми компаниями

Главная > Содержание > Физическим лицам > Споры со страховыми компаниями
Р/н 77/10050 в реестре Адвокатской палаты г. Москвы.Cтаж с 1995 года.

СПОРЫ СО СТРАХОВЫМИ КОМПАНИЯМИ.

 

Договор страхования

Страховые споры возникают вследствие...

Страховые споры могут быть...

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения

Последствия несвоевременного уведомления страховщика

Наступление страхового случая вследствие умысла страхователя

Нарушение сроков выплаты страхового возмещения

Управление транспортным средством лицом, не указанным в страховом полисе

Ремонтные работы в целях восстановления повреждённого имущества

Страховая выплата

Полное возмещение вреда и убытков

Взыскание процентов

Утрата товарной стоимости

Исковая давность

Юридическая помощь в спорах со страховыми компаниями

 

► Если у вас возникнет спор со страховой организацией, Вы должны руководствоваться главой 48 "Страхование" Гражданского кодекса РФ, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно положениям ФЗ "Закона о защите прав потребителей" Вы вправе обратиться в суд по месту Вашего жительства, по месту нахождения ответчика, либо по месту исполнения договора.

При обращении в суд с иском о защите прав потребителей госпошлина не оплачивается. 

 

ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ.

В соответствие со ст. 929 ГК РФ  по договору имущественного страхования страховщик  обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) возместить страхователю или иному лицу (выгодоприобретателю), при наступлении страхового случая, убытки причиненные страхователю (выгодоприобретателю) вследствие этого события и выплатить страховое возмещение в пределах страховой суммы.

 

СТРАХОВЫЕ  СПОРЫ МОГУТ  ВОЗНИКАТЬ ВСЛЕДСТВИЕ:

 Необоснованного занижения размера страхового возмещения;

♦ Отказа в выплате страхового возмещения;

♦ Отказа  в признании события страховым случаем;

♦ Отказа в выплате страхового возмещения в результате непредоставления полного комплекта документов;

Затягивания сроков выплаты страхового возмещения;

♦ Отказа в выплате страхового возмещения по причине несвоевременного обращением Страхователя в страховую компанию;

 Отказа в выплате страхового возмещения по причине непредоставления автомобиля на осмотр в страховую компанию;

♦ Отказа в выплате страхового возмещения по причине нарушения Страхователем Правил дорожного движения и пр.

 

СТРАХОВЫЕ СПОРЫ МОГУТ БЫТЬ:

 о признании договора страхования недействительной сделкой (ст. 930, ст. 951, ст. 959 ГК РФ); 

 об освобождении страховщика от исполнения обязательств (ст. 961,  ст. 963,  ст. 964, ст. 422 ГК РФ); 

♦ о взыскании страхового возмещения;

 о взыскании страхового возмещения в порядке суброгации;

 о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ). 

 

В качестве предмета страхования имущества, как правило, выступают объекты недвижимости:

квартира,

дом,

дача,

здание (сооружение),

транспортные средства,

другое имущество.

► Также предметом страхования могут являться имущественные права, представляющие собой самостоятельную ценность.

В силу п. 2 ст. 947 ГК РФ при страховании имущества, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать его действительную стоимость (страховую стоимость).

Статьей 951 ГК РФ предусмотрено, что если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.  

► Таким образом, страховая сумма определяется по соглашению сторон договора страхования, но при этом не должна превышать действительную стоимость имущества.

Для имущества такой стоимостью считается его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования (п. 2 ст. 947 ГК РФ). 

На основании ст. 945 ГК РФ при заключении договора страхования имущества страховщик вправе производить осмотр страхуемого имущества, а при необходимости - назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости.

В соответствии со статьей 7 Федерального закона от 29 июля 1998 года N 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации", в случае если в нормативном правовом акте, содержащем требование обязательного проведения оценки какого-либо объекта, либо в договоре не определен конкретный вид стоимости объекта оценки, установлению подлежит рыночная стоимость данного объекта.

Согласно статьи 3 Закона N 135-ФЗ под рыночной стоимостью объекта оценки понимается наиболее вероятная цена, по которой данный объект может быть отчужден на открытом рынке в условиях конкуренции, когда стороны сделки действуют разумно, располагая всей необходимой информацией, а на величине цены сделки не отражаются какие-либо чрезвычайные обстоятельства.

 

ОСНОВАНИЯ ОСВОБОЖДЕНИЯ СТРАХОВЩИКА ОТ ВЫПЛАТЫ СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ.

Статьями 961, 963,  964 ГК РФ, предусмотрены основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения.

Положениями п. 1 ст. 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу положений ст. 942 ГК РФ, при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования.

В том случае, если стороны договора не согласовали специальные требования в отношении застрахованного объекта, это условие, согласно  ст. 943 ГК РФ, определяется стандартными правилами страхования соответствующего вида, принятыми, одобренными или утвержденными страховщиком либо объединением страховщиков (правила страхования).

 

ПОСЛЕДСТВИЯ НЕСВОЕВРЕМЕННОГО УВЕДОМЛЕНИЯ СТРАХОВЩИКА.

Страхователь (выгодоприобретатель) обязан своевременно уведомить страховщика о наступлении страхового случая.

► Неисполнение этой обязанности само по себе еще не является безусловным основанием для отказа в выплате страхового возмещения.

Статьей 961 ГК РФ предусмотрена обязанность страховщика и выгодоприобретателя уведомить страховую компанию о наступлении страхового случая в порядке и сроки, установленные договором.

Следует иметь в виду, что в данном случае закон говорит не просто, о не уведомлении страховщика, а о неисполнении обязанности по уведомлению, что включает в себя уведомление определенным способом и в определенные сроки.

► Страхователь или выгодоприобретатель могут оспорить отказ страховщика, предъявив доказательства того, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая, либо того, что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (п. 2 ст. 961 ГК РФ). 

 

НАСТУПЛЕНИЕ СТРАХОВОГО СЛУЧАЯ ВСЛЕДСТВИЕ УМЫСЛА СТРАХОВАТЕЛЯ.

Наступление страхового случая вследствие умысла страхователя направленного на наступление негативных последствий или причинение вреда имуществу, освобождает страховщика от выплаты страхового возмещения.

► В случае наступления страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения только в случаях, предусмотренных законом.

Последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя установлены статьей 963 ГК РФ, в силу которой страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения, если докажет, что действия страхователя были направлены на причинение вреда имуществу и страхователь желал наступления негативных последствий.

► Под умыслом понимаются такие поступки страхователя (выгодоприобретателя) или застрахованного лица, которые сознательно ведут к нарушению страхового обязательства, например, поджог дома, умышленная порча имущества и др.

► Грубая неосторожность имеет место, когда лицо осознает противоправность и вредоносность своих действий, но легкомысленно рассчитывает предотвратить наступление таких последствий.

► Непредставление страхователем паспорта транспортного средства, либо свидетельства о его регистрации, либо комплекта(ов) ключей, талона техосмотра не освобождает страховщика от выплаты страхового возмещения за угон (хищение) автомашины.

Например оставление в транспортном средстве регистрационных документов на него в силу ст. 963 ГК РФ нельзя расценивать как умысел страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица в наступлении страхового случая.

Случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961,  963, 964 ГК РФ, положения которых не содержат такого основания, как непредставление полного комплекта ключей от застрахованной автомашины.

 

НАРУШЕНИЕ СРОКОВ ВЫПЛАТЫ СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ.

Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения в случае нарушения страхователем сроков уплаты страховых взносов, если договор добровольного страхования имущества в установленном порядке не прекращен или не расторгнут.

При разрешении таких споров необходимо исследовать и оценивать следующие обстоятельства:

• последствия нарушения сроков и порядка уплаты страховых взносов, закрепленные в правилах страхования;

• факт принятия (непринятия) страховщиком уплаченной после наступления страхового случая просроченной части страховой премии;

• факт возврата (невозврата) страховщиком уплаченной с просрочкой премии страхователю;

• факт уведомления (не уведомления) страховщиком страхователя о расторжении договора страхования в связи с просрочкой внесения указанных платежей.

 

УПРАВЛЕНИЕ ТРАНСПОРТНЫМ СРЕДСТВОМ ЛИЦОМ, НЕ УКАЗАННЫМ ВСТРАХОВОМ ПОЛИСЕ.

Управление транспортным средством лицом, не указанным в страховом полисе, не освобождает страховщика от выплаты страхового возмещения по риску "Ущерб".

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения, то есть стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону.

► Учитывая, что такого основания для освобождения от выплат страхового возмещения, как отсутствие в страховом полисе указания на лицо, допущенное к управлению автомобилем, которое управляло им в момент ДТП, ни нормами ГК РФ, ни иным законом не предусмотрено, включение данного условия в договор страхования является противоречащим нормам  ГК РФ и, соответственно, оно применяться не должно.

 

РЕМОНТНЫЕ РАБОТЫ В ЦЕЛЯХ ВОССТАНОВЛЕНИЯ ПОВРЕЖДЕННОГО ИМУЩЕСТВА.

Следует учитывать, что  пунктом 2 статьи 9 Закона N 4015-I определяется страховой риск, как предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховой случай - как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Таким образом, составляющими страхового случая являются только факт возникновения опасности, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинно-следственная связь между ними.

► Страховщик не освобождается от выплаты (полностью либо частично) страхового возмещения в случае, если страхователь после наступления страхового случая и оценки страховщиком стоимости восстановительных работ произвел ремонтные работы в целях восстановления застрахованного имущества (например, произвел ремонт автомашины), стоимость которых превысила размер восстановительного ремонта, определенного страховщиком (договор КАСКО).

 

СТРАХОВАЯ ВЫПЛАТА.

► В соответствии с  пунктом 3 статьи 10 Закона N 4015-1 страховая выплата определяется как денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

► Размер ущерба, причиненного застрахованному имуществу в результате наступления страхового случая, определяется судом, исходя из рыночных цен, сложившихся в данной местности.

► Для транспортных средств, на которые распространялась гарантия от производителя, стоимость запасных частей, материалов и нормо-часов по видам ремонтных работ определяется по данным соответствующих дилеров.

► При определении размера страхового возмещения в отношении автомобилей, находящихся на гарантийном обслуживании в сервисных центрах официальных дилеров, следует исходить из того, что техническое обслуживание и ремонт таких автомобилей в период их гарантийного срока эксплуатации должны осуществляться предприятием гарантийного обслуживания.

Несоблюдение условия об обслуживании таких автомобилей только в сервисных центрах официальных дилеров,  является основанием для прекращения гарантийных обязательств, в связи с чем при наступлении гарантийного случая лицо понесет дополнительные убытки.

► В случаях, когда установление тех или иных обстоятельств требует специальных знаний, судом назначается экспертизы для установления причины повреждения объекта страхования, для определения причин и следствий дорожно-транспортного происшествия, а также для определения размера страховой выплаты, причитающейся в счет возмещения вреда имуществу потерпевшего.

 

ПОЛНОЕ ВОЗМЕЩЕНИЕ ВРЕДА И УБЫТКОВ.

► В соответствии со  статьями 1082,  15 ГК РФ возмещению подлежат вред и причиненные убытки. 

Под убытками и вредом понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права.

Отсюда следует, что право лица, которому был причинен вред, должно быть восстановлено в том же объеме, что и до причинения вреда.

► Страховое возмещение не может быть определено договором в размере стоимости восстановительного ремонта с учетом износа частей, узлов и агрегатов транспортного средства, так как в противном случае возмещение вреда было бы произведено в меньшем объеме, чем причинен вред, и имущество, принадлежащее потерпевшему, было бы приведено в худшее состояние, чем до причинения вреда.

Кроме того, в соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с  пунктом 5 статьи 10 Закона N 4015-1 в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты в размере полной страховой суммы.

► Поскольку нормами гражданского законодательства не предусмотрена выплата страхового возмещения в случае "полной гибели" транспортного средства за вычетом суммы амортизационного износа и остаточной стоимости транспортного средства, то наличие такого положения в договоре страхования средств автотранспорта или в правилах добровольного комплексного страхования автотранспортных средств противоречит федеральному законодательству.

 

ВЗЫСКАНИЕ ПРОЦЕНТОВ.

Помимо требований о взыскании страхового возмещения, заявляются требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами по основаниям, установленным статьей 395 ГК РФ

► Согласно указанной выше статье за пользование чужими денежными средствами, вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

► Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

► При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании п. 1 ст. 395 ГК РФ, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму.

► Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

 

УТРАТА ТОВАРНОЙ СТОИМОСТИ.

► Утрата товарной стоимости транспортного средства является реальным ущербом и подлежит возмещению по договору добровольного страхования транспортного средства.

Утрата товарной стоимости представляет собой уменьшение стоимости транспортного средства, вызванное преждевременным ухудшением товарного (внешнего) вида автомобиля и его эксплуатационных качеств в результате снижения прочности и долговечности отдельных деталей, узлов и агрегатов, соединений и защитных покрытий вследствие дорожно-транспортного происшествия и последующего ремонта.

Таким образом, утрата товарной стоимости относится к реальному ущербу наряду со стоимостью ремонта и запасных частей автомобиля, поскольку уменьшение его потребительской стоимости нарушает права владельца транспортного средства, и в ее возмещении страхователю не может быть отказано.

То обстоятельство, что страхование риска утраты товарной стоимости не предусмотрено договором страхования, само по себе не является основанием для отказа в удовлетворении требований о взыскании страхового возмещения, поскольку в  статье 942 ГК РФ страховой случай определяется как событие, на случай наступления которого осуществляется страхование.

► Утрата товарной стоимости не может быть признана самостоятельным страховым риском, так как она является составной частью страхового риска "Ущерб", поскольку при наступлении страхового случая входит в объем материального ущерба, причиненного транспортному средству в связи с повреждением в результате дорожно-транспортного происшествия.

► Таким образом, поскольку утрата товарной стоимости транспортного средства относится к реальному ущербу, она подлежит взысканию со страховой организации по договору добровольного страховани.

 

ИСКОВАЯ ДАВНОСТЬ.

Срок исковой давности исчисляется с момента, когда страховщик отказал в выплате страхового возмещения или выплатил его не в полном объеме.

Статьей 966 ГК РФ установлен сокращенный двухгодичный срок исковой давности по спорам, вытекающим из правоотношений по имущественному страхованию.

В соответствии с ч. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

 

ЮРИДИЧЕСКИЕ ПОМОЩЬ В СПОРАХ СО СТРАХОВЫМИ КОМПАНИЯМИ.

Если Вам нужны квалифицированные юридические услуги в Москве, Вы можете записаться на предварительную юридическую консультацию к адвокату, позвонив по любому из указанных телефонов.

Если страховая компания отказала в выплате по КАСКО, то Вам нужно обратиться за юридической помощью к адвокату по страховым спорам.

Адвокат по страховым спорам (спорам со страховыми компаниями) предоставит юридическую консультацию по вопросам незаконного отказа в выплате страхового возмещения страховой компанией или выплаты в заниженном размере, а также проблемам затягивания страховой выплаты со стороны страховой компании, перспективы взыскания невыплаченных сумм и причитающейся неустойки за их задержку и пр.

Бесплатную юридическую консультацию по вопросам страхования граждане могут получить по вторникам и четвергам.

В случае возникновения судебного спора со страховой компанией, адвокат по страховым делам окажет юридическую поддержку в вопросе сбора доказательств и проведения независимой экспертизы на предмет установления стоимости восстановительных работ, составит претензию в порядке досудебной процедуры урегулирования спора, подготовит пакет документов в суд и составит исковое заявление о взыскании страхового возмещения со страховой компании.

Также адвокат по спорам со страховыми компаниями примет участие в суде общей юрисдикции, арбитражном суде по иску о взыскании ущерба,  неустойки, убытков и возмещении морального вреда.

После получения решения суда адвокат по страховым спорам полностью сопроводит исполнительное производство, получит исполнительный лист для предъявления его в банк, либо в службу судебных приставов.

 

Юридические услуги:

Консультации юриста онлайн

Бесплатные юридические консультации

Юридические услуги в Москве

Юридическое обслуживание организаций

Арбитражный адвокат

Корпоративный адвокат

Адвокат по семейным делам

Раздел имущества

Соглашение о разделе имущества 

Адвокат по разводу, разделу имущества

Адвокат по наследственным делам

Адвокат по жилищным вопросам

Земельные споры

Консультация юриста

Защита прав потребителей

Судебное представительство

Семейные споры